신용카드 연체 기준·정지·분납·신용점수 총정리

신용카드 연체 후 발생하는 카드사용 정지, 결제대금 분납 그리고 신용점수 하락 등에 대한 전반적으로 신용점수에 관련된 이야기를 해보려고 합니다.
신용카드 연체 후기에 따라 다양한 케이스들을 정리하였으므로, 본인에게 해당되는 정보를 취득해보세요

이 글을 집중해서 읽어야하는 이유

  • 신용카드 연체에 대한 상세한 기준을 제시하고 있습니다.
  • 카드값 연체를 막기위한 구체적인 대안을 제시하고 있습니다.
  • 돌이킬 수 없는 상황에 마주했을 때 채권추심을 대응하는 방법에 대해 제안합니다.

신용카드 연체 기준

신용카드 연체라고 하면 일반적으로 카드 납부일을 기준이라고 생각하시는 분들이 많으실텐데 실제로는 그렇지 않습니다.
예를 들어, 7월 1일이 결제대금 납부일인데, 2일이 된 시점부터 일반적인 연체라고 볼 수는 있지만, 신용점수에 영향을 줄 단계는 아니라는 겁니다. (요약하자면, 많은 분들이 걱정하시는 결제일 당일 신용카드 하루 연체는 연체라고 보지않는다라고 보시면 됩니다.)

카드사마다 조금 다를 수는 있지만, 카드사 내부적으로 회원등급이 하향조정되는 것은 결제 후 3일을 넘겼을 때를 말합니다.

즉 신용카드 연체 3일부터는 카드사에서 고객등급에 조정을 할 정도로 심각하게 바라본다는 점입니다.

예를 들어, 월요일이 결제대금 납부일이었는데, 목요일까지 상환하지 않고, 금요일이 되면 카드사에서는 회원에 대해 자체 회원등급 하향 또는 심하면 카드한도조정 등의 조치를 취하게 됩니다.

  • 카드사 기준 : 10만원 이상 납부액 결제대금 납부일 + 3일 연체
  • 신용평가사 공유 : 10만원 이상 납부액 결제대금 납부일 + 5일 연체

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가장 큰 문제인 신용평가사에 연체사실이 등재되어, 신용점수가 대폭 하락하는 기준은 바로 결제대금 납부일 5일을 초과했을 때를 말합니다.

신용카드 연체 5일을 초과하면, 올크레딧, 나이스 등 개인신용평가사에 연체사실이 등재되어, 금융생활을 하기 어려워지고 특히, 다른 카드사의 한도도 조정이 될 가능성이 상당히 높아집니다.

신용카드 연체 금액별 일수별 영향도

연체일의 기준은 영업일을 기준으로 합니다. 예를들면, 금요일이 카드대금 납부일이라면, 토요일, 일요일은 연체일수에 포함되지 않고, 다음 주 월요일부터 +1일에 해당됩니다.

또한, 공휴일도 연체일수에 가산되지 않습니다.

연체금액연체일수신용점수 영향영향기간
10만원 미만영향없음공유없음
10만원 이상5일 이상신용하락신용평가회사, 금융권 공유
30만원 이상30일 이상신용하락1년간 기록
100만원 이상3개월 이상신용하락5년간 기록

카드값 연체를 막는 방법

부득이하게 카드값을 내지 못할 상황이 발생했다면, 조치를 취할 수 있는 방법에 대해 설명해드리고자 합니다.

사실 아래 방법이 100% 유용하리란 어렵겠지만, 그래도 연체로 인해 발생하는 신용점수하락은 더 큰 문제를 야기하기 때문에 절대로 연체가 있어선 안됩니다.

구분장점단점
선결제이자없음번거로움
할부편리함조건부 이자청구
분할납부해외직구시 유용조건부 이자청구
리볼빙위급시 유용조건부 이자청구
결제연기위급시 유용일부 카드사 제공

결제하고 가장 큰 관계가 있는 것은 리볼빙이라고 할 수 있는데, 리볼빙은 이번 달에 갚을 금액에 대해 약속된 %만큼 다음 달로 미룰 수 있는 것을 말합니다.

카드값 연체 후 채권추심 등 대처방법

신용카드 연체 채권추심

연체 후에 발생하는 신용점수 하락도 당연히 문제지만, 그보다 골치 아픈 것은 채권추심업체로부터의 독촉이라고 생각합니다.

추심업체는 법적으로 오전 8시부터 오후 9시까지 정해진 시간에 문자, 전화, 방문 등 독촉을 할 수 있습니다. 이로 인해서 정상적인 회사생활이나, 일상생활에 영향을 받을 수 있습니다.

연체 후 발생하는 구체적인 일들

  • 연체 5일 이내 : 신용카드사의 연체 담당자로부터의 문자, 전화독촉 등
  • 연체 30일 이내 : 전문추심기관으로부터의 채권추심
  • 3개월 이내 : 법적조치 (통장압류, 자택 및 회사 방문 등)

추심업체로부터 추심을 받고 계시다면, 절대 업체의 전화를 피하는 등의 대처를 해서는 안됩니다.

현실적으로 상환할 수 있는 일정에 대해 담당자와 공유하고, 최대한 상환에 대한 의지를 표현해주셔야 합니다. 그렇지 않을 경우 자택, 회사방문 뿐만 아니라, 법적조치를 더 앞당겨서 진행하기 때문에 반드시 이러한 부분을 잘 해결하셔야 합니다.

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